16 verdades eternas da liberdade financeira
Finanças

16 verdades eternas da liberdade financeira

No meu primeiro ano após a faculdade, trabalhei no mercado imobiliário comercial. Minha nova carreira consistia em comissão direta - salário zero. No começo, passei fome e depois as comissões começaram a chegar. Naquele primeiro ano, ganhei $ 50.000. Na minha cabeça, era dinheiro suficiente para economizar, investir e ficar rico um dia.

Só havia um problema: meus gastos ultrapassavam minha renda. Não tem problema, pensei comigo mesmo. Eu só preciso ganhar mais dinheiro. No ano seguinte, ganhei $ 75.000, mas, novamente, meus gastos excederam minha renda. Quanto mais eu ganhava, mais parecia gastar.

Alguns anos depois, eu era um consultor financeiro ganhando seis dígitos. Eu pensei que estaria pronto, mas ainda não consegui fazer meus gastos a ponto de economizar algum dinheiro. Isto é, até o dia em que conheci Jim e Sue McIntyre.

Quando Jim entrou em meu escritório aos 52 anos para ver se ia se aposentar mais cedo, fiquei surpreso. Jim nunca havia ganhado mais de $ 55.000 por ano em sua vida. Aqui eu estava fazendo seis dígitos e não tinha nada salvo.

Eu esperava informar Jim e Sue que eles não poderiam se aposentar mais cedo, então imagine meu choque quando descobri que eles eram na verdade multimilionários. Eles tiveram duas casas quitadas, uma onde moravam e a outra um aluguel. Jim havia economizado mais de meio milhão em seu 401 (k) e ainda mais em suas contas do IRA, e o casal tinha colocado seus filhos na faculdade sem nenhum empréstimo estudantil. Eles não tinham dívidas.

Essa reunião foi uma epifania para mim. Jim e Sue haviam se tornado extraordinariamente ricos com uma renda normal. Eu, por outro lado, parecia rico, mas na verdade estava vivendo de salário em salário.

Naquele momento, decidi mudar minha mentalidade, ações e abordagem para ser mais como os McIntyres, e por fazendo isso, acabei me tornando um milionário que me fez sozinho. Desde então, dediquei o trabalho de minha vida a ajudar outras pessoas a viver e ficar rico também.

Desde então, escrevi 10 livros consecutivos de sucesso no New York Times. Mais de um milhão de pessoas passaram por meus programas. Este ano, aos 52 anos, fugi com minha família e me mudei para Florença, Itália, para desfrutar do que chamo de “sabático radical”. Trabalho quando quero porque, como os McIntyres, comprei minha liberdade financeira.

São as lições que aprendi ao longo da minha jornada que tornaram essa realidade possível e podem tornar a liberdade financeira uma realidade para você também. Neste artigo, estou compartilhando 16 verdades atemporais que acredito que qualquer pessoa, independentemente de sua renda, pode usar para viver e terminar rico. Espero que sejam úteis para você.

Esta é a maior lição que aprendi com Jim e Sue: não é o que você faz, mas o que guarda que determina se você vai construir riqueza. Relativamente falando, os McIntyres não ganhavam muito dinheiro, mas eram mestres em manter o que ganhavam.

Antes de conhecer os McIntyres, eu estava alugando um Jaguar novo e um apartamento em San Francisco , mas eu estava totalmente estressado. Quando mudei minha mentalidade e coloquei uma ênfase maior em manter meu dinheiro e investi-lo em vez de gastá-lo em coisas de que não precisava, meu estresse caiu.

Meu novo livro, The Latte Factor, é um parábola sobre Zoey Daniels, uma millennial que está ganhando uma vida decente na cidade de Nova York. Mas, assim como eu nessa idade, ela vive de salário em salário. Então, um dia, ela conhece um barista chamado Henry, que se torna seu mentor.

Uma das primeiras lições que Henry ensina a Zoey é o valor de ser financeiramente egoísta. Ele a ensina que o segredo para construir riqueza são três palavras: Pague-se primeiro. Quando você recebe seu salário, a primeira pessoa que deve receber é você. Deposite automaticamente a primeira hora de pagamento em uma conta de aposentadoria dedutível, como um plano 401 (k), uma conta IRA ou uma conta de aposentadoria autônomo. Se você fizer as contas, economizará 12,5% de sua receita bruta. Se seu empregador oferecer uma correspondência, você pode economizar até 15 por cento de sua renda anualmente.

De acordo com um relatório de agosto de 401 (k) da Fidelity Investments, a contribuição média de seus investidores - que existem agora 180.000 milionários - era 13,5 por cento.

O que os McIntyres fizeram, o que eu fiz e o que todos os milionários 401 (k) no plano de Fidelity fizeram foi economizar dinheiro automaticamente. Se você tiver que preencher um cheque ou colocar dinheiro na gaveta para guardá-lo, isso não será feito a longo prazo. Felizmente, nunca foi tão fácil tornar o salvamento automático. Se você está procurando um aplicativo ou serviço para ajudar, confira Acorn, Clarity Money, Stash ou RobinHood. Eles podem ajudar você a economizar dinheiro em questão de minutos.

Existem duas escadas rolantes principais para a construção de riqueza na América: possuir ações e possuir imóveis. A escada rolante que o move para cima são esses dois ativos. A escada rolante que o leva para baixo é a inadimplência.

Por que isso? Na verdade, é muito simples. Os ricos ficam mais ricos porque o sistema é projetado para que essas duas classes de ativos aumentem. Se você não possui ações ou imóveis, não está na escada rolante "ascendente" para construir riqueza.

A escada rolante "para baixo" está acumulando dívidas com cartões de crédito com taxas de juros altas, endividando-se para comprar coisas que você não precisa, fazendo empréstimos salariais e pedindo dinheiro emprestado para investir em coisas que podem cair de valor . Essa é uma receita para ficar sem dinheiro para o resto da vida.

Esta é a verdade sobre a construção de riqueza na América: você não ficará rico se for um inquilino. O patrimônio líquido dos proprietários de imóveis na América é 44 vezes maior do que o patrimônio líquido dos locatários.

As pessoas que dizem que é mais barato alugar do que comprar estão simplesmente erradas. Se você alugar durante toda a sua vida, vai gastar meio milhão a um milhão de dólares, ou mais, no aluguel - e não terá absolutamente nada para mostrar em 30 anos a partir de agora. Se você possui e paga sua hipoteca, você terá um ativo que é gratuito e claro e carrega uma grande quantidade de capital.

Este é bastante autoexplicativo. Quando alguém vem até você para pedir dinheiro emprestado, essa pessoa já procurou vários bancos em busca de um empréstimo. Então, se as empresas que emprestam dinheiro não emprestam dinheiro a um amigo ou membro da família, por que você faria isso?

Na maioria dos casos, o tiro sai pela culatra emprestar dinheiro a amigos ou familiares. Isso complica o relacionamento, especialmente se eles não pagarem de volta.

Essa dica vem de Peter Lynch, o lendário investidor que dirigia o Fidelity Magellan Fund. Ele entendeu que ficar longe de investimentos complicados era a melhor maneira de evitar perder dinheiro e enfrentar sérias dores de cabeça. Warren Buffett diz que pode dizer em 10 minutos após conhecer um vendedor de negócios em perspectiva se ele vai comprar o negócio. Não precisa ser complicado. Se não estiver claro, não invista nisso.

A razão pela qual a maioria dos investidores falham é porque eles são incrivelmente impacientes. Eles estão constantemente vendendo investimentos que sentem que não estão funcionando e, muitas vezes, acabam vendendo muito cedo. O segredo para construir riqueza é comprar investimentos de qualidade e mantê-los.

Se você tivesse investido $ 1.000 na Amazon durante seu IPO em maio de 1997, teria valido $ 1,36 milhão em setembro de 2018. Investindo $ 1.000 na Apple durante seu IPO em dezembro de 1980 teria dado a você mais de $ 500.000 em 2019, de acordo com a CNBC.

Se você comprar investimentos de qualidade e mantê-los a longo prazo, você pode ter sucesso. Se você acha que não vai segurá-lo ou se não acredita no futuro do investimento, não compre.

O momento do mercado - tentando antecipar movimentos iminentes para cima ou para baixo - é uma proposta perdedora, como os dados recentes do Yahoo Finance ilustram: vamos supor que você investiu $ 10.000 no S&P 500 por 20 anos entre 1º de janeiro de 1998 e 31 de dezembro de 2017. Se você não tocou nesse dinheiro, você teria obtido um retorno anual de 7,2%.

Agora, vamos fingir que você tentou cronometrar o mercado e perdeu alguns dos dias com o maior ganho durante esses 20 anos. Veja como seu retorno teria mudado se você perdesse:

• 5 dias: 5,02% • 10 dias: 3,53% • 20 dias: 1,15% • 40 dias: -2,8%

É uma mudança de -114% que pode resultar da perda de apenas 40 dos 5.036 dias de negociação.

Quando se trata de investir no mercado de ações, não há nada mais perigoso do que pedir dinheiro emprestado para comprar ações. Na indústria de investimentos, isso é conhecido como uso de margem. As corretoras oferecem empréstimos contra seus ativos para comprar mais ações. É a coisa mais arriscada que você pode fazer, mas infelizmente está sendo feita em níveis recordes agora. Em 2018, o nível de dívida de margem ultrapassou US $ 600 bilhões pela primeira vez desde a bolha das pontocom.

Quando você investe em margem, se seu portfólio cair para um determinado nível, você pode ser "pago". Quando isso acontece, a corretora de onde você tomou o dinheiro emprestado pode se recuperar e vender sua carteira de ações com prejuízo. Você pode ter pretendido ser um investidor de longo prazo, mas agora você nem mesmo tem dinheiro para cobrir sua dívida de margem porque você foi liquidado financeiramente.

A cada dois anos, há novidades interessantes investimento que parece ser o lugar para colocar dinheiro. Um ano é ouro, no próximo são dotcoms. Recentemente, foi o Bitcoin. Em 1636 na Holanda, durante o que foi apelidado de "Tulip Mania", as tulipas eram o investimento mais importante. Cada investidor estava correndo para comprar tulipas, apenas para descobrir que não valiam nada um ano depois, quando a bolha estourou.

Você pode pensar que desta vez é diferente da última vez, que esse investimento é o que vai fazer seu rico. Provavelmente, não é. Coisas que esquentam não ficam quentes para sempre, e se você quer construir riqueza, nunca deve investir tudo o que você tem em uma coisa. Não acredite que você vai ficar rico rapidamente.

Uma das grandes mitologias do empreendedorismo é a pessoa que voltou ao topo depois de uma (ou mesmo várias) falências. Embora pareça inspirador, também é uma abordagem muito difícil da vida. Uma abordagem muito melhor é se tornar um milionário e permanecer milionário aderindo aos princípios que o tornaram milionário em primeiro lugar.

Sem mencionar que, conforme você envelhece, você pode ficar mais inteligente, mas você também tem menos energia. Então, acredite em mim, você não vai querer começar de novo se não tiver que começar na casa dos 60 ou 70 anos.

Se você estuda milionários que se casaram, especialmente aqueles com um patrimônio líquido superior a $ 10 milhões , um dos denominadores comuns que você encontrará é que eles estavam retribuindo antes de ficarem ricos.

John Templeton, o multimilionário e filantropo famoso, disse certa vez: “O segredo da vida é ser um go-doador, não um empreendedor. ” Não deveria ser surpresa que o homem que nos deu tanta sabedoria supostamente pagou o dízimo de 50% de sua renda antes de ficar rico. Se você não pode se dar ao luxo de retribuir financeiramente agora, você sempre pode retribuir seu tempo - a chave é simplesmente dar.

Em 1994, decidi dar uma aula sobre mulheres e dinheiro. Todos em meu setor me disseram, inclusive os executivos em meu escritório, que não haveria mercado para ministrar seminários sobre mulheres e dinheiro. Eu poderia ter ouvido seus conselhos, mas me recusei a desistir. Eu sabia que a aula seria um sucesso, e foi. O primeiro atraiu 225 mulheres.

Continuei fazendo os seminários e, dois anos depois, decidi escrever um livro sobre mulheres e dinheiro. Em 1998, quando Smart Women Finish Rich foi colocado à venda, meu editor me disse que se o livro vendesse 30.000 cópias, seria um grande sucesso. Vinte anos depois, mais de um milhão de mulheres compraram Smart Women Finish Rich. Mais de meio milhão de mulheres participaram de nossos seminários. Nada disso teria sido possível se eu tivesse desistido do meu sonho.

Muitas pessoas acreditam que você precisa ter muito dinheiro para um dia ficar rico, mas isso simplesmente não é verdade. Quando você combina pequenas quantias de dinheiro com tempo e o poder dos juros compostos, você pode mudar sua vida. Não acredita em mim? Se você investisse US $ 5 por dia - o custo de um café com leite - e ganhasse um retorno anual de 10%, teria US $ 948.611 em 40 anos.

Quando você pergunta às pessoas mais velhas qual é o maior arrependimento financeiro delas, muitos dirão que não começaram a economizar quando eram jovens. Quando você pergunta às pessoas que são jovens por que não estão economizando, o principal motivo que elas dão é que não têm dinheiro para economizar.

Mas, como Jim e Sue McIntyre provam , graças aos juros compostos, você não precisa ser rico para viver rico.

Por mais de duas décadas, venho ensinando um princípio chamado Fator Latte, que é o que você viu ilustrado acima . Se você dobrasse isso e investisse $ 10 por dia, ou $ 300 por mês, e ganhasse 10 por cento de crescimento anual, aqui está o que você teria economizado aos 65 anos, dependendo da idade que começou a economizar:

• Aos 25: $ 1.913.334 • Aos 35: $ 684.097 • Aos 45: $ 230.009 • Aos 55: $ 62.265

Neste momento, você pode estar dizendo: “Mas eu não quero desistir do meu café com leite! É a única coisa que tenho a meu favor no meu dia. ”

Já ouvi isso inúmeras vezes nas últimas duas décadas e entendo. Aqui está o que vou dizer: se você não quer desistir de seus lattes no Starbucks, então pelo menos compre ações da Starbucks. Se você tivesse comprado $ 1.000 em ações da Starbucks quando ela foi inaugurada em 1992, teria perto de $ 250.000 hoje. Ao comprar ações, pelo menos você está se tornando rico - e não apenas outra pessoa - enquanto desfruta do conforto de que se recusa a desistir. O simples fato da vida é que se você gasta mais dinheiro do que ganha, todos os dias, você sempre será pobre.

Você tem que economizar e investir dinheiro, mesmo que seja $ 5 por dia, se você deseja alcançar segurança financeira e, em última instância, liberdade financeira.

Adaptado de “Bach Wisdom – 16 Timeless Truths” em DavidBach.com. Este artigo foi publicado na edição de janeiro / fevereiro de 2020 da revista SUCCESS.